Poistenie vynútené pôžičkou

Banka požaduje od klienta zabezpečenie nehnuteľnosti (svojej zábezpeky) minimálne v takej výške, v akej mu poskytuje úver. V snahe minimalizovať náklady spojené s úverom tak vzniká priestor na podpoistenie nehnuteľnosti. Ide však o minimálnu úsporu, pretože cena za poistenie sa pohybuje okolo úrovne 0,1 % z poistnej sumy a zároveň zvýšenie rizika, že ak už dôjde k poistnej udalosti, klientovi neostanú peniaze na zabezpečenie bývania.

Banka si z vyplateného poistného plnenia totiž ponechá iba sumu zodpovedajúcu nesplatenému dlhu a zvyšnú časť vráti klientovi. Tá už nemusí postačovať na zadováženie si nového bývania. Na druhej strane, byty sú v prípadoch zabezpečenia v prospech banky poistené dva krát – prvý krát ako súčasť poistenia celého bytového domu, druhý krát ako požiadavka banky na vinkuláciu. Banky a poisťovne takýto stav odôvodňujú náročnosťou pri vinkulácii tej časti poistnej zmluvy domu, ktorá zodpovedá podielu jedného bytu. Kým banka má záujem o poistenie „múrov“, teda predmetu zábezpeky, klientovi ide aj o poistenie vybavenia. Pod poistením nehnuteľnosti sa rozumie krytie rizík vzniku škôd na stavbe alebo jej časti – múry, okná, dvere, podlaha a rozvody. Pri poistení domácnosti ide o nábytok, elektroniku, odevy a ostatné zariadenie domácnosti. Niektoré poisťovne ponúkajú jeden produkt, v rámci ktorého sa volia jednotlivé riziká, iné ponúkajú dva produkty. Vznikajú tak rôzne nedorozumenia vyplývajúce z „poistenia bývania“. Podstata poistného produktu sa skrýva v jeho poistných podmienkach.

Pozor na odchýlky v zmluvách

 Čím viac rizík poistenie kryje, tým je drahšie. To je jasné každému klientovi. Čo už je však menej jasné, sú rozdiely medzi slovíčkami. Zatečená stena je výsledok, no pre poisťovňu je dôležitejšie, či škoda vznikla atmosférickými zrážkami, z vody z vodovodného zariadenia alebo vodou unikajúcou zo žľabov. Zadymený byt treba vymaľovať, no či to uhradí poisťovňa, môže záležať aj na tom, či dym bol z horiaceho, či tlejúceho predmetu alebo z elektrického zariadenia. No a keď dom podmyje voda, poisťovňu môže zaujímať, či šlo o povodeň (vyliatie z brehov), záplavu (súvislá vodná plocha) alebo sa zdvihla spodná voda. V každom z týchto príkladov môže ísť o samostatné poistné riziko, ktoré nemusí byť súčasťou poistenia, prípadne bude v poistných výlukách. Spokojnosť s vyplateným poistným plnením je vždy podmienená porozumením obsahu poistenia.

Vinkulácia poistenia znamená viazanie poistného plnenia v prospech tretej osoby. S vinkuláciou poistenia sa možno stretnúť pri hypotekárnych úveroch, pri ktorých banky žiadajú vinkulovať poistenie nehnuteľnosti v ich prospech. Ak by následne vznikla na predmetnej nehnuteľnosti poistná udalosť (spôsobená napríklad živelnou pohromou, požiarom a pod.), poisťovňa vyplatí poistnú sumu tomu, na koho je poistenie vinkulované, t.j. banke. Týmto spôsobom sa banky chránia pred prípadným poškodením nehnuteľnosti, na ktorú majú záložné právo a na ktorú požičali peniaze. Po splatení úveru dochádza k devinkulácii, teda k zrušeniu vinkulácie.

Viete že . . .

 . . . úver sa dá poistiť aj voči strate zamestnania, invalidite a dlhodobej PN-ke?

Ak sa Vám článok páčil, dajte "páči sa mi", zdieľajte alebo zanechajte komentár. Budem rád, za akúkoľvek Vašu reakciu.